Los microcréditos ¿un problema?

prestataria de microcrédito “tara” en haura, calcuta. Su marido, en primerplano.

Últimamente se oye hablar mal de los microcréditos y he investigado un poco el por qué (mi experiencia en Calcuta es que funcionan muy bien).
Más de 30 millones de microcréditos se han concedido en India (y 20 en Bangladesh), la mayoría a mujeres. En los últimos meses más de 80 personas se han suicidado por no poder pagarlos. Sólo en el estado de Andrah Pradesh se ha concedido 1.500 millones de euros en 10 millones de microcréditos, la media sale a 150€). Las pequeñas compañías que se han abierto últimamente en el sector (al amparo del éxito que tenía entre las ong sin ánimo de lucro) piden un crédito al banco (al 15-20%) y cobran 24-30% de interés a gente pobre que antes sólo tenía acceso a crédito de prestamistas locales que suelen cobrar 50-120% anual.El problema es que en su ánimo de hacer negocios estas compañías concedían los créditos sin mucho control y el resultado ha sido que las personas que no podían pagar accedían a un segundo microcrédito de mayor cuantía (para devolver el anterior y sus intereses) y así entraban en una espiral de deudas y agobio que alguno/a sólo ha sabido superar quitándose la vida. El gobierno de Andrah Pradesh calcula que las familias que han tomado estos microcréditos deben de media 1000 € cuando sus ingresos anuales son de 1500.

Pero esto no es nuevo, la imposibilidad de devolver créditos públicos o privados (normalmente de mayor cuantía, 1000 € o más) lleva cada año al suicidio a 3.000 granjeros en India (los años de poca lluvia han llegado a darse 6.000 casos). Los bancos han dejado de prestar dinero a las compañías de microcréditos porque no se fían e incluso hay políticos que han animado a lo/as prestatarias que no devuelvan el dinero.

Total que se ha desvirtuado una práctica que empezó Mohammed Yunnus en 1976 con 20 euros y que ha ayudado a millones de personas a mejorar su calidad de vida y dejar atrás la pobreza extrema (tampoco se han hecho ricas ). El sistema del premio Nobel de la Paz 2006 se hizo tan grande (tiene 6 millones de prestatarias y varias empresas paralelas) porque funcionaba con trabajadores que conocían personalmente a las concesionarias yendo por sus casas. Y se daban para pequeños negocios de economía real (y no para gastos superfluos o pagar otros créditos). Además acarrea reuniones semanales en las que se enseña y fomenta la higiene personal, el abandono del alcohol y otras adicciones por los hombres de la familia, el abandono del sistema de dote y la educación de la/os hijas… Y la garantía de devolución del crédito se obtiene formando grupos de 5 mujeres, si una no puede pagar una semana, sus vecinas lo hacen por ella.

El Grameen Bank de M. Yunnus ha crecido tanto que no se ha librado de sus críticas por trapicheos entre sus empresas. Un documental de la tele noruega le denunciaba por evasión de impuestos (con unos 10 millones de dólares de donación noruega), aunque una investigación del ministerio de economía de su país (Bangla desh) en abril de 2011, no encontró los problemas que el docu denunciaba.  Pero le presionó para que lo abandonara y en mayo de 2011 Yunnus deja el puesto de director ejecutivo a los 70 años (superaba con creces la edad de jubilación).    Por lo visto en 2008 Yunnus se pensó crear un partido político y desde entonces han ido a por él. Su organización  emplea hoy a 19.800 personas en 2.564 sucursales y ha concedido créditos a casi 8,3 millones de bangladeshíes de 81.367 aldeas de todo el país.

En Nepal hay 21 instituciones bancarias que hacen negocio con los microcréditos, reciéntemente se han dado cuenta que hay gente que ha pedido hasta 10 créditos distintos y que es difícil que los devuelvan.    Le piden al gobierno una oficina para poder cruzar datos.   Se han prestado 77,36 billones de rupias nepalís (773 millones de euros aprox.) con un índice de morosidad del 2% (muy por debajo del que hay en España hoy).

Y es que está claro que lo pequeño mola más y funciona mejor.Yo sé que la fundación Vicente Ferrer concede sus microcréditos sin intereses (a 20.149 mujeres en 2010, devolución 100%) y que amigos de tara, en Calcuta, ayuda a más de 60 madres de lo/as alumnas de su escuela con pequeños créditos que empiezan en 75€ o menos, sólo una mujer dejó de devolver el minicrédito porque falleció su marido, pero con ayuda de su grupo de mujeres y la ONG consiguió superar el trauma y pagar lo que habían puesto por ella sus vecinas. Ha vuelto ha pedir más créditos y su tiendecita (en su casa, un 4º piso de una chabola de ladrillo macizo) va viento en popa.

No podemos desprestigiar el método porque hay quien lo use para lucrarse y fracase o porque en una empresa que trabajan 20.000 personas alguna lo haga mal.  Eso sí hay que ver sus fallos y zonas oscuras para mejorarlo.

Si queréis ver el docu noruego aquí lo tenéis, doblado al castellano, son 57 minutos. Salen muchos minutos de Bangladesh rural y declaraciones del 1% (o menos) de personas que no han podido devolver el crédito (y lo han pasado fatal y se han sentido presionados por el banco Grameen):

>Nuevo cortometraje

>Un compañero de la ong (este es su blog y esta su empresa) ha terminado su tercer cortometraje dedicado a los proyectos de amigos de tara, en este caso centrado en los microcréditos que proporcionamos a las madres de los alumnos para que puedan tener una estabilidad económica y emocional en casa y un entorno más favorable al desarrollo integral de la muchachada.

LAS MUJERES PRIMERO/LADIES FIRST from marcos borregón on Vimeo.

>Entrevistas

>He tenido la suerte de coincidir con uno de los miembros de amigos de tara. Un chico que hace pelis y ahora estaba documentando como funcionan los microcréditos. Las mujeres cuentan cómo su vida ha cambiado gracias a un poco de dinero, de 5 a 10 mil rupis (75 uros-150). Ellas lo invierten en lo que mejor saben hacer, lo que más beneficios les genera. Y aunque es poco para ellas supone una tranquilidad, una estabilidad económica, el poder mandar a los nens al cole, y un subidón de autoestima, gracias a ellas la familia subsiste y los hombres no ejercen su machismo feroz innato y sobrevenido (por esta venerable tradicional pacífica espiritual cultura).A esta mujer se le hundió el negocio un monzón en que el agua envenenó a sus vacas. El marido se dio al pedal (rollo country spirit). Con la oportunidad de amigos de tara, volvio’ a lo que sabía hacer y ahora vive de lux. Vende, leche, yogur, mantequilla y té. Las 3 niñas y el niño no faltan al cole. 3 vacas y un búfalo. 2 terneros y una embarazada. Un emporio de un lakh (cien mil rupix).
Esta mujer tiene una miniempresa de transportes, su marido ya no le da a los pedales, sólo arregla los que se rompen.

Y aqui un minispot sobre el programa de microcreditos:

>Lecciones de economía…

> (Bobby y Laxmi las cocis del cole de Madanpur)

… de los más pobres.
Un estudio reciente del gobierno indio habla de un 28% de pobreza, mientras que el mismo estudio hace 4 años hablaba del 18 %. ¿Vamos a peor? No sé, pero lo que está claro es que se cambian los criterios según los intereses políticos. ¿A partir de cuántas calorías diarias deja uno de ser pobre? Un estudio de 2007 de otro departamento ponía el porcentaje de pobres en el 70% de la población india (eso son 840 millones) y si aplicamos los criterios que se aplican en Europa el número de pobres en India estaría por encima de los mil millones.
Se estima que en el planeta hay 1.400 millones de personas que viven con menos de 1 euro al día y 2.600 que ganan menos de 2 dólares que es el precio de un café. Si todos esos gurús de la macroeconomía -que tan bien lo explican todo a posteriori- tuvieran que vivir con eso no durarían ni un telediario. En cambio un estudio nos enseña como se vive con tanpoco.
Lo primero es no vivir al día. Vivir con 400 dólares al año no implica tener unos ingresos diarios permanentes. Normalmente vienen por golpes, la cosecha en el mundo rural, la temporada turística o los programas de trabajo del gobierno en la ciudad. El estudio destaca que los pobres ahorran, sí. En época buena buscan a personas de confianza para que les vayan guardando un pequeño porcentaje para la época de vacas flacas o de festivales religiosos. También hay pequeños prestamistas en los barrios chabolistas que además de prestar te guardan el dinero por una pequeña comisión (intereses negativos, sí).
Los pobres son sofisticados consumidores financieros (a pequeñísima escala), incluso los que ganan un dólar al día necesitan herramientas para ahorrar y pedir dinero más fácilmente -de ahí el éxito de los microcréditos, por ejemplo.
La idea preconcebida de que los pobres gastan según entra se viene abajo. Son ellos los que tienen que tener mayor cuidado y miran el céntimo con lupa. El problema es que tienen que pagar por ahorrar y aun así lo hacen. De ahí que los programas de depósitos de ahorro del Grameen Bank, tengan mayor éxito incluso que los microcréditos. De hecho se ha visto que en Bangladesh que más de la mitad de los microcréditos concedidos en vez de ir al negocio que se supone se usan para cancelar créditos anteriores (los prestamistas de barrio cobran del 20 al 30%), comprar comida en la época en que está más barata (el precio de ciertos alimentos básicos varía durante el año hasta el 1250% según he podido comprobar).
Parece que más que caridad o donativos la gente humilde lo que necesita sería herramientas financieras para vivir más tranquilos, pero esta parte del mercado no interesa a los grandes…090830

>revolucion popular

>Para que funcione debe ser a pequeños pasos, sostenibles. Así inventó Mohammed Yunnus el Grameen Bank, el banco de los pobres, que ha cambiado la vida a siete millones de personas en Bangladesh y otros tantos en el resto del mundo. Uno de sus muchos trabajadores, Noresh, ahora colabora con amigos de Tara y está instalando el sistema en el barrio entre las madres del alumnado. Así se consigue mejorar la estabilidad del entorno del niño, la autoestima de las mujeres y se rompe con el círculo vicioso de la pobreza que nunca tiene un acceso a una cantidad suficiente para empezar un pequeño negocio u lo que sea. El dinero se concede a grupos de mínimo cinco mujeres. Si una falla las otras deben pagar su parte con lo que el compromiso es grande y se forman grupos de gente que funciona (hasta ahora no han fallado en el pago de las cuotas, más que en un caso por fallecimiento del marido y las compis cubrieron hasta que se retomó el negocio).
El negocio debe ser rentable (unos pocos se tiran patrás). No debe haber adicciones en la familia, los niños deben estar escolarizados y no se puede practicar la dote de las mujeres al casarse (ni trabajo, ni matrimonio infantil). Durante una semana se explica el sistema a las mujeres en casa de una de ellas que hace de jefa de grupo y su casa se convierte en el centro de reuniones durante las 45 semanas en que se devuelve el crédito (al interés habitual de mercado del 12.5 %. El interés estatal hipotecario, para comparar, acaba de bajar del 9,5 al 9 %, la inflacción varía del 7 al 10%).

En las reuniones se trabajan además 12 puntos de valores universales que nos dan una idea de como funciona la comunidad en negativo:

-Mandar a los hijos al cole, siempre. Asistir a las reuniones, y aplicar las recomendaciones de los profes.
-Abstenerse de usar violencia (física o verbal) en la familia y en el barrio y resolver los conflictos con amor, respeto y compasión.
-Tener la casa limpia y los niños aseados.
-Mantener la familia sana. Beber agua potable u hervida. Comer bien y si caemos malos ir al médico.
-Luchar contra las adicciones y no hacerse el loncha.
-No pagar dote ni casar a los hijos en la adolescencia.
-Trabajar por mantener nuestras familias y no tomar préstamos en el barrio (donde el interés va del 30 al 50%).
-No caer en el cotilleo, superstición u odio comunal (religioso) o de casta. Luchar juntos contra la explotación.
-Mantener la disciplina en el centro y optimizar las ganancias de nuestros negocios.
-Ayudar a cualquier compañera que lo necesite o esté en peligro y realizar cualquier trabajo social que se necesite.
-Extender y asegurar el reconocimiento de los derechos de la mujer.
-No trabajaremos ni emplearemos a nadie por debajo del salario mínimo (0,90€/día)



Los negocios rentables en el barrio incluyen (ver fotos):
Una vaca de la que se vende la leche y se monta un chirin de té y cukis.
Una maquinita de matar marcianos en los 80.
Compra de ropa de segunda mano al peso y venta al detalle en las aceras.
Coger barro de la puerta de tu casa (menudo boquete) y hacer vasitos de usar y tirar.
Planchar usando la estufa de carbón donde cocinas.
Una tien de desatascadores de tuberías, cometas, chulas (cocinas de carbón), huchas, cuerdas…
Ultramarinos.
Un bicitaxi (riska) pal marido.